Au fil des années suivant la souscription à un prêt immobilier, envisager la renégociation émerge dans l’esprit de beaucoup d’emprunteurs. Ce qui est normal quand on sait qu’aujourd’hui, les taux sont historiquement bas. Ne pas en profiter relèverait alors d’une véritable erreur. Mais pour que l’opération soit intéressante, encore faut-il procéder à la renégociation au bon moment.
Quand renégocier son prêt immobilier ?
La renégociation de crédit immobilier est une démarche destinée à réduire le taux d’intérêt de l’emprunt et éventuellement, obtenir une baisse sur l’assurance emprunteur. L’opération permet de faire des économies sur les mensualités et de diminuer le capital restant dû. Mais pour qu’elle soit intéressante, il est impératif de renégocier le prêt au bon moment. L’idéal est de lancer les démarches durant le premier tiers de la vie du crédit. En effet, un emprunt immobilier est assorti d’une part de capital et d’une part d’intérêts. Au départ, l’emprunteur rembourse surtout les intérêts. Progressivement, les échéances mensuelles ne sont plus constituées que du capital restant dû. D’où l’intérêt de renégocier lorsque les mensualités sont composées de plus d’intérêts que de capital.
L’intérêt de la démarche n’est également palpable que si la baisse des taux obtenue auprès de la banque se situe entre 0,7 et 1 point d’écart sur le taux du crédit en cours. Concrètement, si votre crédit est de 2,60% sur 15 ans et que vous bénéficiez d’une réduction de 1,60% sur 15 ans, lancez-vous. Par ailleurs, il faut que le capital restant dû soit de 50 000 euros au moins pour envisager la renégociation. En parallèle au prêt, négocier l’assurance emprunteur est également conseillé. Quand on sait qu’elle représente 1/3 du coût total du crédit, obtenir une réduction à ce niveau est plus que favorable pour vos finances. L’astuce consiste à déléguer l’assurance auprès d’un autre assureur indépendant des groupes bancaires. Grâce à la mise en concurrence, non seulement vous faites de belles économies, mais de plus, vous accédez à une meilleure couverture.
Pourquoi renégocier le prêt immobilier ?
Le but d’une renégociation de prêt immobilier est d’obtenir une diminution sur le coût total de l’emprunt et donc des mensualités. En payant moins tous les mois, vous augmentez votre pouvoir d’achat et améliorez votre situation financière. À part l’allègement des mensualités, vous pouvez solliciter une réduction de la durée de remboursement afin de solder votre dette au plus vite. La démarche est attractive aujourd’hui, car les taux d’intérêt sont historiquement bas. Un taux de 2,45% sur un prêt de 200 000 euros souscrit en mai 2014 et remboursable sur 25 ans a des chances de tomber à 1,33% après négociation.
En plus d’une économie totale de 24 000 euros sur l’emprunt, vous diminuez la durée de remboursement de deux ans. Dans ce contexte, l’avantage de la manœuvre est tangible. Reste à savoir si vous voulez opter pour un rachat de prêt ou une simple renégociation. La première option nécessite de passer par une banque concurrente et permet d’acquérir une trésorerie supplémentaire pour financer d’autres projets. Cependant, elle coûte cher, car il va falloir payer les différents frais de rachat : assurance, courtage, hypothèque ou caution, pénalités de remboursement anticipé, etc. La seconde solution vous épargne les frais et les contraintes administratifs sauf que votre demande peut aboutir à un refus de la part de votre banque.
