L’accès à un prêt immobilier n’est pas un droit acquis. Les banques peuvent refuser une demande d’emprunt si elles estiment que l’emprunteur ne remplit pas les critères d’éligibilité. Quelles sont les raisons justifiant un refus de prêt immobilier et comment y remédier ? Réponses.
Les raisons qui expliquent un refus de prêt immobilier
Un crédit immobilier est accessible uniquement aux personnes qui répondent aux critères imposés par la banque. Celle-ci passe au crible le profil de l’emprunteur à commencer par sa capacité de remboursement. Pour un établissement bancaire, il n’est pas question de prêter à une personne qui ne dispose d’aucune solvabilité. Le taux d’endettement doit être inférieur à 33%. Si l’emprunteur possède des revenus très élevés et un reste à vivre suffisant, ce taux peut éventuellement être revu à la hausse.
La situation professionnelle constitue un autre gage de sécurité financière pour les banques bien qu’elle ne soit pas un critère décisif. L’idéal est de disposer d’un CDI ou être fonctionnaire pour faire pencher la balance en votre faveur. Les emprunteurs au statut professionnel précaire comme les CDD, les indépendants ou les intérimaires ne sont pas pour autant reniés. S’ils sont en mesure de prouver la régularité de leurs revenus, ils ont toutes leurs chances.
Dans leur cas, l’astuce consiste à optimiser au maximum leur profil emprunteur. Un livret d’épargne bien approvisionné signifie que vous savez faire des économies et que vous pourrez fournir un apport personnel. Les découverts bancaires et les incidents de paiement sont à éviter au maximum pour ne pas faire peur à la banque. À ce sujet, sachez qu’un fichage à la Banque de France constitue un critère éliminatoire.
Point très important : il est possible qu’un dossier de crédit immobilier soit recalé à cause d’un facteur extérieur à la banque comme un refus d’assurance emprunteur. Cette situation se produit lorsque l’emprunteur a des antécédents graves de santé, exerce un métier dangereux ou pratique des sports à risque.
Les solutions pour obtenir son emprunt immobilier
En cas de refus de votre emprunt immobilier, ne baissez pas les bras, car tout n’est pas perdu. Votre premier réflexe est d’aller voir la concurrence. Grâce à l’aide d’un courtier, votre dossier unique sera proposé à différents réseaux bancaires offrant des réponses très variées. Dans l’optique d’attirer de nouveaux clients, certains accepteront probablement votre demande.
Une autre astuce consiste à améliorer votre dossier. Si vous avez un taux d’endettement trop élevé, pensez par exemple au rachat de crédit. Ce dispositif à vocation de regrouper toutes vos dettes en un prêt unique va réduire considérablement le montant des mensualités en cours, ce qui fera augmenter votre capacité de remboursement.
N’hésitez pas non plus à gonfler votre apport personnel en sollicitant les aides au financement. Les sommes obtenues par l’intermédiaire de certains dispositifs à l’instar du prêt à taux zéro peuvent être utilisées à titre d’apport personnel. Se renseigner sur ces aides publiques pourrait faire évoluer la décision de la banque, d’où l’intérêt de ne pas les négliger.
Sinon, une option à considérer consiste à revoir votre budget en vous orientant vers un bien immobilier qui sera davantage dans vos moyens. Les emprunteurs se font souvent recaler, car ils ciblent des maisons trop onéreuses par rapport à leurs ressources.
